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支持中小企业广发银行在行动

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作者：李兴智来源：第四届豫商大会主题论坛发言发布时间：2009-9-7 阅读：214次

支持中小企业广发银行在行动

广发郑州分行行长李兴智

各位领导、各位企业家、各位来宾：

很荣幸能参加第四届豫商大会，并就如何有效支持中小企业讲几点意见。我讲四个题目：

一、为什么中小企业融资难一直是一个难以破解的难题。

二、为什么广发行要支持中小企业。

三、我们广发行支持中小企业已经做了什么，将要做什么。

四、破解中小企业融资难问题需要国家、银行和企业共同努力。

为什么中小企业融资难一直是一个难以破解的难题

我的理解由这是中小企业的特点、社会政治经济环境、银行的经营性质所决定的。

（一）从中小企业的特点来看：一是企业规模小、抗风险能力弱，这是中小企业的基本特点。而大鱼吃小鱼，小鱼吃虾米，这是市场竞争中优胜劣汰的客观规律。从经济学观点来讲，经济学上有几个概念可能大家都清楚，边际成本、边际效益、规模效益，都是解释企业经营规模的重要性的概念。没有一定的规模，企业经营效益出不来，经营成本会高，自然跟大企业去竞争就不占优势，抗风险能力弱也是必然的。

二是中小企业一般在管理上都不太规范，尤其是一些小企业，大都还处在家族式企业的状态，贷款的主体既是企业又是家庭，从贷款主体上讲，不太符合银行经营管理的规范要求，这也加大了中小企业融资的难度。

三是我们在市场调研中，发现有很多经营效益和发展潜力都不错的中小企业，企业家们也很勤奋、很敬业，也很诚信，但企业家们普遍存在小富即安思想，不愿意与银行打交道，不愿意负债经营。甚至以没有银行负债为光荣。我觉得企业在规模化发展的过程中，如有银行支持会加快企业的规模化进程。精明的企业家必须要学会融资，学会负债经营，学会借力发展。所以说，融资难也有企业本身的原因。

（二）从我国的经营环境来看，对中小企业有较多的不利因素。一是在很大程度上中小企业与国有大中型企业享受的政治待遇、政策待遇和管理待遇是不一样的。也就是说市场竞争的环境与条件是不一样的。我们要承认这个现实，尤其是在管理环境上，中小企业面对的管理部门多，管理手续繁杂，各种检查频繁，因而管理成本尤其是隐形的成本要多一些。从而中小企业面对的政策风险因素和管理风险因素要多一些。

二是我国资本市场这一企业的直接融资渠道，对中小企业也是犹抱琵琶半遮面，开放的步伐太慢，开放的程度太低，创业板刚刚开始推出。一直以来中小企业到资本市场直接融资的渠道不太畅通。

三是银行在支持中小企业的过程中所受到的待遇也是不一样的。对国有企业的贷款出了风险上级部门和监管部门问责的程度和问责的可能性要小一些，而对中小企业贷款出了问题问责的可能性和程度要大一些。甚至有的会上升到追究法律责任的程度。所以银行对支持中小企业也总是心有余悸。

四是我国宏观经济政策的不稳定性也给中小企业的经营带来不稳定性。改革开放30年来已宏观调控5次，历次调控放宽货币政策时催生了一批中小企业，收紧银根时又都要摧垮一批中小企业。这就是为什么好多的民营中小企业都只有3-5年的生命周期的主要原因，这正好与宏观调控的周期是一致的。这种政策风险也是银行所担心的。

（三）从银行的经营性质来看：银行是经营货币的特殊行业，银行是搞负债经营，主要靠吸收存款发放贷款挣钱，降低风险才能挣到钱，所以银行是经营风险的企业。既然是中小企业抗风险能力弱，对银行来讲放贷给他们相对风险大，自然而然银行望而却步也是可以理解的。社会舆论往往把中小企业融资难归咎于商业银行没有社会责任感，我觉得这也是不公平的。商业银行最大的社会责任就是依法合规经营，确保银行运营安全，确保存款人的存款安全，确保金融安全和社会稳定。解决中小企业融资难问题要政府、社会、银行、企业共同努力才能见效。

二、为什么广发行要支持中小企业

一是民营中小企业除了抗风险能力弱之外，它们身上还是有很多优势的。首先，他们经营灵活，决策效率高。其次，经营机制好，管理者和经营者利益能很好地统一起来，权责利能有效结合。其三，尽管管理的社会成本会高一些，但企业内部的成本核算意识强，精打细算，节约成本，讲求效益。这些都是商业银行所看重的。商业银行与企业的对接首先就应该是机制上的对接，银行对资产负责，企业也对资产负责，这样企业没有经营风险，银行才能确保贷款安全，银行才愿意贷款给企业。

二是从民营中小企业在国民经济中的地位来讲：中小民营经济已是我国经济发展和解决劳动力就业的一支充满活力的重要力量，并已越来越显示出其强有力的竞争力和强大的生命力。据统计，截至2008年底，全国实有企业971.46万户，其中99％以上是中小企业，其创造了约80％的城镇就业岗位，吸纳了50％以上的国有企业下岗人员、70％以上新增就业人员、70％以上农村转移劳动力。因此，党中央、国务院以及各级党委、政府都有非常重视和关注中小民营企业。也出台了很多政策，采取了很多措施来支持中小企业。我们银行也有责任、有义务支持中小民营企业做强做大。

三是从银行风险管理的角度讲：大中型企业自然是我们主要的客户群，因为他们抗风险能力强。但中小企业也有一个帮助商业银行分散风险的好处，银行也不能把鸡蛋都放在一个菜篮子里面。而支持中小企业是银行分散风险的最好选择。

三、我们广发行支持中小企业已经做了什么，将要做什么。

（一）开展“民营100”活动，几年前就关注和支持中小企业

服务中小企业一直是广发行的宗旨之一。我们最早响亮地提出了支持中小民营企业，从2003年总行即推出了“民营100活动”，当时要求我们各分行派出100名以上的客户经理到全省筛选100家以上的中小民营企业，总行拿出100亿以上的授信额度为他们提供100%的金融服务。郑州分行相继于2003、2005两年举办了全省性的“民营100”银企洽谈会，筛选了一批优质民企做为客户，收到了良好的经营收益和社会效益。截止目前，在郑州分行累计综合授信5614.71亿的余额中，有3910亿是用于中小民营企业，占了70%左右；在目前1100余户授信客户中，有924余户是中小民营企业，占到了84%左右；在目前259.97亿元的贷款余额中，有187余亿元支持了中小民营企业，占到了72%左右。郑州分行以实际行动为中小企业注入了活力，提供了发展机遇。

（二）以创新的“厂商银”、“动产质押”等模式为中小商贸物流企业解决了融资难的问题

郑州是一个商贸城，一大批商贸物流企业因没有不动产抵押物而难以到银行融资，从而难以做大做强。为解决这一融资难的问题，我们广发银行于2000年独创了以名牌商品经销商作为授信主体，以银行承兑汇票作为主要金融工具，以名牌商品的生产厂家作为担保单位或承兑汇票收款人兼连带责任担保方的厂、商、银三方联合授信模式。还结合郑州中小批发商的特点又摸索出了“动产质押”业务模式，以中小批发商的自营商品存入银行指定或认可的仓库作为质物，以一定质押比率获得授信额度，授信期间质押商品可以销售、串换，以满足商品流动性的需求。

我行的“厂商银”三方合作和“动产质押”业务模式自2000年推出后，在几年里得到了迅速发展。先从家电开始，不断推广到包括汽车、钢材、轮胎、日用消费品在内的其他行业的全国知名品牌。同时我行以“厂商银”模式为基础，又衍生出了“厂商银消”、物流银行等业务模式，这些模式不仅为中小批发商有效地解决了融资难问题，促进其经营规模的扩大，还为促进郑州商贸城的繁荣与建设、商贸企业的发展走出了一条新路子。

（三）我行又针对中小生产性企业融资难的状况推出了“好融通”产品

总行专门研究推出了针对中小企业特点服务的“好融通”产品，该项产品其特点有四：①企业规模不论大小，销售额从3000万到3.9亿之间的企业，只要符合产品的相关条件，都能计算出其相应的融资额度；②保证方式灵活，企业互保、担保公司担保，动产或不动产抵押均可；③流程简便，有专门的绿色通道，审批高效、便捷；④授信品种多样化，具体包括最长一年期的各种流动资金用途授信业务、非融资性保函、期限长达3年的机器设备融资、最长5年的厂房建设贷款、最长10年期自用/商用物业购置贷款等，实行捆绑式全方位服务等，有效解决了中小企业融资难的问题。

针对当前大中型企业和政府背景类授信主体已存在过度负债的现实，我行下半年将把支持中小企业作为重点。今年以来我行专门成立了中小企业服务部负责产品的推广营销工作。已先后在焦作、洛阳、济源、栾川、伊川、偃师、巩义等地成功举办了13次“好融通”产品推介会，得到了各地党委、政府的高度重视和中小企业的热烈响应。截至目前，我行已成功筛选了112户企业，签约意向金额35.2亿元，为全行提供了有效的授信客户资源，有力地强化了客户群建设。

四、破解中小企业融资难问题需要国家、银行和企业共同努力。

一是国家要从政策层面创造有利于中小企业发展壮大的政策环境和管理环境。在各种资源配置上多向中小企业倾斜一些；在管理环境上更宽松一些，尤其是资本市场要加快对中小企业的开放步伐，创业板的推出要尽快见成效。鉴于中小企业对于国民经济发展和解决就业方面的重要性和融资时的困难性，建议国家成立一家支持中小企业的政策性银行，这样更有利于解决中小企业融资难的问题。

二是商业银行要充分地看到中小企业的机制优势和活力。要充分认识到，过多的依赖大户、大家都去垒大户，实际上就是积聚风险。商业银行要把支持中小企业作为分散风险和建立后备的优质客户群的重大战略措施来抓。要创新出更多适合中小企业的融资产品，切实帮助中小企业发展壮大。

三是中小企业自身也要强身健体，创造融资条件。企业首先要合法经营，要绝对避免非法集资、非法占地、非法生产、偷税漏税甚至涉黄涉黑等违法行为，这些行为不管做时多么隐蔽，但迟早要暴露，一旦暴露对企业将是致命打击。其次要规范管理、科学管理。企业的内部管理一定要制度化、规范化，尤其是财务管理要规范、财务报表要真实。并要避免家族式管理，要引入现代企业管理制度和职业经理人制度。其三中小企业在规模化的进程中，一定要把握好企业的发展方向和发展思路，避免盲目扩张，跨行业经营带来的企业管理缺位和资金缺位从而导致的企业经营危机。

今后，广发郑州分行将在省委、省政府的正确领导和银监局的大力支持下，充分利用标准授信模式“好融通”产品，始终以支持中小企业发展为己任，进一步提升服务，细化流程，优化模式，完善机制，切实为破解中小企业融资难问题做出我们自己应有的贡献。

谢谢大家。

编辑：朱颜北

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